Alerta con las hipotecas a intereses bajos: descubre las sorpresas negativas que pueden venir a tus espaldas

Alerta con las hipotecas a intereses bajos: descubre las sorpresas negativas que pueden venir a tus espaldas

En un mercado financiero caracterizado por la volatilidad y la incertidumbre, las hipotecas a intereses bajos pueden parecer una opción atractiva para aquellos que buscan adquirir una vivienda. Sin embargo, es importante ser conscientes de que estas ofertas pueden ocultar sorpresas negativas que pueden afectar gravemente la economía de los compradores. Antes de tomar una decisión, es fundamental leer entre líneas y conocer los términos y condiciones de estos productos financieros. En este artículo, te revelamos los riesgos ocultos que debes tener en cuenta antes de firmar cualquier contrato.

Alerta con las hipotecas a intereses bajos: descubre los peligros escondidos en los 'bonificaciones'

Optar por productos combinados o vinculados a la hora de formalizar la hipoteca es una práctica habitual ya que puede suponer una reducción del tipo de interés del préstamo. Esta práctica se conoce comúnmente como bonificaciones. Sin embargo, antes de comprometerse con cualquier producto vinculado, es esencial asegurarse de que realmente le generará ahorros.

Es un hecho que cuantos más productos vinculados optes por, menor será el tipo de interés que tendrás que pagar al banco por la hipoteca. La cantidad que puedes ahorrar varía dependiendo del banco que elijas para la hipoteca. Normalmente, cada producto vinculado reduce el tipo de interés hipotecario en un porcentaje específico.

Los productos vinculados más habituales incluyen:

• Depósito directo de tu nómina
• Contratación de seguros: como hogar, vida, protección de pagos…
• Realizar transacciones específicas con la tarjeta de crédito del banco
• Instalación de un sistema de alarma
• Adquisición de productos de inversión

Por ejemplo, si un banco te ofrece una hipoteca fija con un TIN del 3,20% y optas por domiciliar tu nómina (-0,10%), contratar un seguro de hogar (-0,20%) y un seguro de vida (-0,20%), potencialmente podrías reducir el tipo de interés en hasta medio punto porcentual. Esto significaría que en realidad estarías pagando un tipo de interés del 2,7% TIN por la hipoteca fija.

Sin embargo, si decides contratar únicamente un seguro de hogar y domiciliar tu nómina, el tipo de interés se mantendría en el 2,9% TIN. Es importante encontrar un equilibrio entre la cantidad de productos vinculados y la tasa de interés, ya que elegir demasiados productos vinculados podría terminar costándote más que si tuvieras menos productos y una tasa de interés más alta.

¿Es obligatorio elegir productos vinculados con la hipoteca?

No, no es obligatorio elegir productos vinculados con la hipoteca. El único producto obligatorio al formalizar una hipoteca es un seguro de hogar para la propiedad con una cobertura básica de protección contra incendios y daños (incluidos los causados por desastres naturales). Sin embargo, no tiene por qué estar vinculado a la hipoteca: si tiene mejores condiciones de otro modo, también se puede hacer.

Gracias a la reforma de la Ley Hipotecaria de 2019, los bancos ya no pueden obligarte a contratar ningún producto vinculado a la hipoteca. Si lo hacen, estarían infringiendo la ley. Sin embargo, si decides no optar por ninguno de los productos adicionales, la oferta hipotecaria que te ofrecen puede verse significativamente afectada.

¿Es factible cancelar los productos vinculados contratados?

Sí, es factible cancelar los productos vinculados contratados. Si has contratado un seguro o cualquier otro producto con el banco para respaldar tu hipoteca, pero luego decides cancelarla, el primer paso es informar al banco de tu decisión de rescindir el vínculo.

Además, el banco, al cancelar o cambiar un seguro a otra compañía, eliminará las bonificaciones que se aplicaban en la hipoteca por tener ese seguro activo en la entidad. Esto quiere decir que si firmaste una hipoteca al 2,7% TIN con 0,40 puntos de bonificación por tener seguros de hogar y de vida y los cancelas o los cambias, pagarás el 3,1% de interés de la hipoteca.

Es importante tener en cuenta que es fundamental leer las condiciones del contrato y entender las implicaciones de cancelar o cambiar cualquier producto vinculado a la hipoteca.